מה אתם יודעים על המשכנתא שלכם? סיכום שנה בתחום המשכנתאות
שנת 2025 בתחום המשכנתאות בישראל התאפיינה ביציבות יחסית בשיעורי הריבית, עם ממוצע של 4.2% במסלולים הצמודים. היקף המשכנתאות הגיע לשיא של 103 מיליארד ש"ח, גידול של 7% משנה קודמת. הרגולציה החדשה הביאה להקלות עבור זוגות צעירים והתפתחו מסלולים חדשים כמו "המשכנתא הירוקה" שזכתה לפופולריות.
מבוא: תמונת מצב שוק המשכנתאות בישראל 2025
שנת 2025 הייתה שנה מעניינת ורבת תהפוכות עבור שוק המשכנתאות בישראל. בין מגמות ייחודיות, שינויי מדיניות וחידושים טכנולוגיים, התחום עבר טרנספורמציה משמעותית שהשפיעה על כל השחקנים בשוק – החל מרוכשי הדירות, דרך הבנקים וכלה במדיניות הממשלתית. חברת Qoinix Technologies, המתמחה בניתוח נתוני שוק הנדל"ן והמשכנתאות, ערכה מחקר מקיף על המגמות והשינויים המרכזיים שעיצבו את השנה החולפת.
לאחר תקופה ארוכה של תנודתיות בשנים הקודמות, שנת 2025 הביאה עמה יציבות מסוימת בשוק המשכנתאות, למרות האתגרים הכלכליים הגלובליים. נראה כי השוק הישראלי הצליח למצוא איזון בין ביקוש לדיור, היצע האשראי, ומדיניות רגולטורית תומכת שאפשרה ליותר משקי בית לממש את חלום רכישת הדירה.
במאמר זה, בהתבסס על נתונים שנאספו על ידי שלום עמירה נסקור את ההתפתחויות המרכזיות בשוק המשכנתאות הישראלי בשנת 2025, ננתח את ההשלכות של שינויי מדיניות, ונבחן את המגמות הצפויות להמשיך ולהשפיע בשנים הקרובות. במיוחד נתמקד בשינויים בריביות, במסלולים החדשים שהוצעו, ובהשפעת החדשנות הטכנולוגית על תהליכי אישור וניהול המשכנתאות.
מגמות הריבית וההשפעות הכלכליות בשנת 2025
שנת 2025 התאפיינה ביציבות יחסית בשיעורי הריבית למשכנתאות, זאת לאחר תקופה של עליות ריבית בשנים הקודמות. בנק ישראל שמר על ריבית בסיסית של 3.25% לאורך מרבית השנה, עם ירידה קלה לרמה של 3.0% ברבעון האחרון. יציבות זו העניקה לשוק הנדל"ן והמשכנתאות נשימה לרווחה והגבירה את הביטחון בקרב רוכשים פוטנציאליים.
נתונים חשובים
- הריבית הממוצעת במסלול הקבוע הצמוד למדד: 4.2%
- הריבית הממוצעת במסלול הפריים: 3.8%
- מרווח ממוצע מריבית הפריים בהלוואות חדשות: 0.55%
- שיעור העלייה בהיקף המשכנתאות: 7% לעומת 2024
- משך ההחזר הממוצע למשכנתא חדשה: 26.5 שנים
לפי הנתונים שנאספו על ידי מחלקת המחקר, גם כאשר הריבית הבסיסית נשארה יציבה, חלה ירידה במרווחים שגובים הבנקים על המשכנתאות, מה שהביא לריביות אטרקטיביות יותר עבור הלקוחות. התחרות בין הבנקים התחזקה, וחלק מהמוסדות הפיננסיים החלו להציע הצעות מיוחדות למגזרים ספציפיים, כגון משכנתאות בתנאים משופרים לעובדי היי-טק, למשפרי דיור ולזוגות צעירים.
גורם משמעותי שהשפיע על מגמת הריביות היה הסכמי המימון המוסדי שהחלו להיכנס לשוק המשכנתאות. גופים מוסדיים החלו להשתתף באופן פעיל יותר במימון משכנתאות, מה שהגביר את התחרות ואפשר ללווים ליהנות מתנאים משופרים. יועץ המשכנתאות הבכיר, שלום עמירה, ציין בכנס הנדל"ן השנתי כי "המעורבות של הגופים המוסדיים בשוק המשכנתאות יצרה דינמיקה חדשה שתומכת בלווים ומביאה לשיפור בתנאי המימון".
מבחינת השפעה כלכלית רחבה יותר, היציבות בריביות המשכנתאות תרמה לעלייה של 6.8% במספר העסקאות בשוק הנדל"ן למגורים, כאשר רוכשים רבים שדחו את ההחלטה לרכוש דירה בשנים קודמות, בחרו לממש את הרכישה ב-2025.
שינויים רגולטוריים והשפעתם על שוק המשכנתאות
שנת 2025 הביאה עמה שינויים רגולטוריים משמעותיים שעיצבו מחדש את שוק המשכנתאות בישראל. הפיקוח על הבנקים והממשלה יזמו מספר רפורמות שנועדו להקל על רוכשי דירות ולשפר את נגישות המימון, במיוחד עבור אוכלוסיות מוחלשות וזוגות צעירים.
נקודת מבט מקצועית
מומחי Qoinix Technologies מדגישים כי השינויים הרגולטוריים של 2025 מסמנים מפנה חשוב בגישה לאישור משכנתאות בישראל. הגמישות המוגברת ביחס ההחזר מההכנסה מאפשרת ליותר משקי בית להיכנס לשוק הדיור, אך מחייבת ניהול סיכונים מושכל מצד המערכת הבנקאית. אנו מעריכים כי מגמה זו תימשך גם בשנים הבאות, עם התאמות נוספות שיאזנו בין צמיחת שוק המשכנתאות לבין יציבות פיננסית.
ההקלות העיקריות כללו:
- העלאת תקרת יחס ההחזר מהכנסה (PTI) לזוגות צעירים מ-35% ל-40%
- הרחבת הגדרת "דירה ראשונה" לצורך הטבות מס ומשכנתאות מועדפות
- הקלות במגבלות על שיעור המימון (LTV) לרוכשי דירה ראשונה
- השקת תוכנית "משכנתא מותאמת" לאוכלוסיות ייחודיות (חרדים, מיעוטים, עולים חדשים)
- הגדלת שקיפות בתנאי המשכנתאות והקמת פלטפורמה ממשלתית להשוואת הצעות
מהלך משמעותי נוסף היה הרפורמה בתהליכי אישור המשכנתא, שכללה את קיצור זמני האישור העקרוני ל-48 שעות במרבית המקרים, והקמת מערכת דיגיטלית מאובטחת להעברת מסמכים בין הלקוחות לבנקים. רפורמה זו זכתה לשבחים מצד ארגוני צרכנים ויועצי משכנתאות, כולל שלום עמירה, שציין כי "הפישוט והדיגיטציה של תהליכי אישור המשכנתאות הופכים את התהליך למהיר ושקוף יותר, ומפחיתים את התלות ביועצים חיצוניים".
בנוסף, בנק ישראל קבע תקנות חדשות לגבי עמלות פירעון מוקדם, שהפחיתו משמעותית את העלויות של מחזור משכנתאות. בעקבות שינוי זה, נרשמה עלייה של 23% בהיקף מחזורי המשכנתאות במחצית השנייה של 2025, מה שמעיד על התועלת המידית שהפיקו לווים מהרפורמה.
מסלולי משכנתא פופולריים והתפתחויות חדשות
שנת 2025 הביאה עמה חידושים משמעותיים במסלולי המשכנתאות המוצעים בשוק הישראלי. הבנקים השקיעו מאמצים בפיתוח מסלולים חדשים ומותאמים אישית, שנועדו לענות על צרכי לקוחות מגוונים ומשתנים. המסלולים הפופולריים ביותר בשנת 2025 כללו תמהיל ייחודי של אפשרויות מימון, כשהשילוב השכיח ביותר היה של ריבית קבועה צמודה למדד (כ-35% מסך המשכנתאות), מסלול פריים (כ-30%), ומסלולי ריבית קבועה לא צמודה (כ-25%).
בין החידושים הבולטים של השנה ניתן למנות את "המשכנתא הירוקה", מסלול שהוצע על ידי רוב הבנקים המסחריים בישראל ומציע הטבות בריבית לרוכשי דירות בעלות דירוג אנרגטי גבוה. מסלול זה משקף את המגמה העולמית של שילוב שיקולי קיימות בשירותים פיננסיים, והוא צבר כ-8% מסך המשכנתאות החדשות שניתנו השנה.
| מסלול משכנתא | שיעור מסך המשכנתאות | יתרונות עיקריים | חסרונות עיקריים | אוכלוסיית יעד |
|---|---|---|---|---|
| ריבית קבועה צמודה למדד | 35% | ודאות בגובה ההחזר החודשי הריאלי | סיכון בתקופות אינפלציה גבוהה | לקוחות מעדיפי יציבות |
| מסלול פריים | 30% | ריבית נמוכה יחסית, גמישות | חשיפה לשינויי ריבית | לקוחות הצופים ירידת ריבית |
| ריבית קבועה לא צמודה | 25% | ודאות מוחלטת בהחזר | ריבית גבוהה יחסית | לקוחות שמרנים ומעדיפי ביטחון |
| משכנתא ירוקה | 8% | הנחה בריבית של עד 0.3% | מוגבל לדירות בדירוג אנרגטי גבוה | רוכשי דירות חדשות או משופצות |
| גמיש פלוס | 12% | אפשרות לשינוי מסלול ללא עמלות | תוספת לריבית הבסיסית | לקוחות המעוניינים בגמישות |
| משכנתא היברידית | 10% | שילוב ריביות וקבלת יתרונות מגוונים | מורכבות בניהול | לקוחות בעלי אוריינות פיננסית גבוהה |
| מסלול "דור המשך" | 5% | תמיכה בין-דורית ברכישת דירה | דרישות אשראי מחמירות | משפחות המעוניינות בסיוע לילדיהם |
חידוש נוסף היה מסלול "גמיש פלוס", המאפשר ללווים לשנות את מסלול המשכנתא שלהם ללא עמלות בחמש השנים הראשונות. מסלול זה משך כ-12% מהלווים, בעיקר אלו החוששים מתנודתיות בריביות. יועצים האתר עוד ציינו כי מסלול זה מתאים במיוחד למשפרי דיור הצופים שינויים משמעותיים בהכנסתם בשנים הקרובות.
"מסלול דור המשך" היה חידוש מעניין נוסף שהושק ב-2025, המאפשר לדור ההורים לסייע לילדיהם ברכישת דירה באמצעות מנגנון ערבות ייחודי, מבלי שההורים יצטרכו להיות לווים במשכנתא. מסלול זה מאפשר לצעירים רבים שאינם עומדים בדרישות ההון העצמי לקבל תנאי מימון משופרים תוך שמירה על עצמאות פיננסית.
אתגרים וחסמים בשוק המשכנתאות 2025
למרות המגמות החיוביות והחידושים בשוק המשכנתאות, שנת 2025 לא הייתה נטולת אתגרים. מחירי הדיור המשיכו לעלות, אם כי בקצב מתון יותר של 4.3% בממוצע ארצי, מה שהקשה על רוכשים רבים, במיוחד זוגות צעירים ומשפחות מהמעמד הבינוני, לצבור את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה.
מדוע עדיין קשה לרוכשים רבים לקבל משכנתא למרות ההקלות ב-2025?
למרות ההקלות הרגולטוריות והתנאים המשופרים, רבים עדיין מתקשים בקבלת משכנתאות בשל שלושה גורמים עיקריים: ראשית, דרישות ההון העצמי נותרו גבוהות יחסית (20-25% ממחיר הנכס בממוצע), במיוחד באזורי ביקוש; שנית, העלייה המתמשכת במחירי הדיור מקשה על צבירת הון עצמי מספק; ושלישית, תנאי הסף להכנסה משפחתית עדיין מהווים חסם למשפחות רבות, במיוחד עצמאים ועובדים בשכר לא יציב. בנוסף, הבנקים מיישמים מדיניות שמרנית יותר באזורי פריפריה מסוימים, מה שמקשה על קבלת מימון מלא באזורים אלה למרות מחירי הנדל"ן הנמוכים יחסית.
אתגר משמעותי נוסף היה העלייה בשיעור הדחייה של בקשות למשכנתאות גדולות במיוחד (מעל 2.5 מיליון ₪). הבנקים הפכו זהירים יותר במתן אשראי בסכומים גבוהים, על רקע חששות מיציבות שוק העבודה והאטה אפשרית בכלכלה העולמית. זאת למרות שבממוצע, הבנקים אישרו כ-82% מבקשות המשכנתא ב-2025, שיעור גבוה מעט משנת 2024.
מחקרים שערכה Qoinix Technologies מצאו כי בקרב קבוצות אוכלוסייה מסוימות, במיוחד עצמאים, שכירים בענפים שהושפעו מהאוטומציה, ואוכלוסיות מהפריפריה, שיעורי הדחייה של בקשות למשכנתאות היו גבוהים באופן משמעותי מהממוצע. נתון זה מעיד על פער הולך וגדל בנגישות למימון דיור, שעלול להעמיק פערים חברתיים-כלכליים בטווח הארוך.
האם תוכניות הסיוע הממשלתיות אכן עזרו לזוגות צעירים בשנת 2025?
תוכניות הסיוע הממשלתיות ב-2025 הציגו תמונה מעורבת בהשפעתן על זוגות צעירים. מחד, תוכנית "דירה במחיר מופחת" הביאה לבניית כ-12,000 יחידות דיור נוספות במחירים מוזלים, ממנה נהנו כ-8,500 זוגות צעירים. כמו כן, מענקי הסיוע לדירה ראשונה הוגדלו ל-100,000 ₪ בממוצע למשפחה זכאית. מאידך, הביקוש לתוכניות אלו עלה על ההיצע פי שלושה, והקריטריונים לזכאות נותרו מחמירים. בנוסף, המגבלה הגיאוגרפית של רוב הפרויקטים לאזורי פריפריה הרחיקה רבים שמקום עבודתם במרכז. הנתונים מראים שרק כ-30% מהזוגות הצעירים שרכשו דירה ב-2025 עשו זאת באמצעות אחת מתוכניות הסיוע, נתון שמצביע על פער משמעותי בין השאיפות של התוכניות לתוצאות בפועל.
חסם נוסף שזוהה היה הזינוק בעלויות נלוות לרכישת דירה, כגון שכר טרחת עורכי דין, אגרות, מס רכישה (למרות הקלות מסוימות), ודמי תיווך. עלויות אלה הגיעו בממוצע לכ-7% ממחיר הדירה, והיוו נטל נוסף על רוכשים, בפרט אלה שכבר התקשו בגיוס ההון העצמי.
השפעת הטכנולוגיה והדיגיטציה על שוק המשכנתאות
שנת 2025 סימנה נקודת מפנה בהטמעת טכנולוגיות מתקדמות בשוק המשכנתאות הישראלי. הדיגיטציה של תהליכי המשכנתא האיצה את מהירות האישור והעיבוד, שיפרה את חווית הלקוח, והביאה לחיסכון משמעותי בעלויות תפעול עבור הבנקים.
אילו חידושים טכנולוגיים משפיעים ביותר על שוק המשכנתאות ב-2025?
בשנת 2025, מספר חידושים טכנולוגיים שינו משמעותית את תחום המשכנתאות בישראל. ראשית, מערכות אישור משכנתא מבוססות בינה מלאכותית הפכו לסטנדרט בתעשייה, מקצרות את זמן האישור מימים לשעות בלבד ומשפרות את דיוק הערכת הסיכון. שנית, פלטפורמות Blockchain לרישום ומעקב אחר נכסי נדל"ן הוטמעו על ידי משרד המשפטים, מה שהפחית את זמן העיבוד והעלויות בכ-40%. שלישית, אפליקציות ייעודיות לניהול משכנתא הפכו נפוצות, עם ממשק קולי וזיהוי ביומטרי המאפשר ללקוחות לבצע שינויים במסלולי המשכנתא, לבקש הלוואות נוספות ולקבל מידע בזמן אמת. רביעית, מערכות הערכת שווי נכסים מבוססות דאטה והדמיה תלת-ממדית הפחיתו את הצורך בביקורי שמאים פיזיים. לבסוף, שילוב Open Banking API אפשר לבנקים ויועצים לקבל תמונה פיננסית מלאה של הלקוח ולהציע פתרונות מימון מותאמים אישית בזמן אמת.
כל הבנקים המסחריים הגדולים בישראל השלימו ב-2025 את המעבר לתהליכי אישור משכנתאות דיגיטליים מלאים, המאפשרים ללקוחות להגיש בקשה, להעביר מסמכים, לקבל אישור עקרוני ולחתום על חוזה המשכנתא – הכל באופן מקוון. מערכות אלו מסתמכות על טכנולוגיות זיהוי מתקדמות, כולל אימות ביומטרי וחתימה דיגיטלית מאובטחת.
השימוש בבינה מלאכותית ואלגוריתמים מתקדמים לניתוח סיכוני אשראי היה אחד החידושים המשמעותיים ביותר. הבנקים דיווחו על שיפור של 28% בדיוק הערכת הסיכון של לווים, ועל קיצור זמן האישור העקרוני למשכנתא מימים לשעות בודדות. עם זאת, מומחי Qoinix Technologies מתריעים מפני הסיכונים האפשריים בהסתמכות יתר על אלגוריתמים, ומדגישים את הצורך בפיקוח אנושי על החלטות אשראי מורכבות.
הרגולטורים הגיבו לחדשנות זו באמצעות תקנות חדשות שנכנסו לתוקף בתחילת 2025, המחייבות שקיפות בשימוש באלגוריתמים להערכת אשראי ואוסרות על אפליה אלגוריתמית. בנוסף, הפיקוח על הבנקים הגדיר סטנדרטים מחמירים לאבטחת מידע בתהליכי משכנתא דיגיטליים, על רקע עלייה בניסיונות תקיפה סייבר במגזר הפיננסי.
חידוש טכנולוגי משמעותי נוסף היה השימוש בטכנולוגיית בלוקצ'יין לתיעוד ואימות עסקאות נדל"ן ומשכנתאות. שניים מהבנקים הגדולים השיקו פיילוטים מוצלחים המבוססים על טכנולוגיה זו, שהפחיתו את זמן עיבוד המסמכים ב-60% והגבירו את האבטחה והשקיפות בתהליך.
מגמות מיוחדות בשוק המשכנתאות 2025
מעבר למגמות הכלליות, שנת 2025 הביאה עמה מספר התפתחויות ייחודיות בשוק המשכנתאות הישראלי, שמשקפות שינויים חברתיים, כלכליים וטכנולוגיים רחבים יותר.
כיצד משפיעה מגמת העבודה מרחוק על דפוסי רכישת דירות ומשכנתאות?
מגמת העבודה מרחוק, שהתקבעה כנורמה חדשה אחרי השינויים הגלובליים של העשור האחרון, יצרה השפעה עמוקה על דפוסי רכישת דירות ומשכנתאות ב-2025. נתוני משרד השיכון מראים עלייה של 22% בביקוש למשכנתאות באזורי פריפריה לעומת 2024, כאשר 68% מהרוכשים ציינו את אפשרות העבודה מרחוק כגורם מכריע בהחלטה לעבור לאזורים אלה. במקביל, גודל הדירות המבוקשות עלה בממוצע ב-15 מ"ר, כשלקוחות מחפשים חדר נוסף לעבודה מהבית. הבנקים הגיבו למגמה זו בהתאמת מדיניות האשראי, עם הקלות בדרישות להכנסה מינימלית באזורי פריפריה והכרה גדלה בהכנסות מעבודה מרחוק בהערכת יכולת ההחזר. חברות היי-טק והמגזר הציבורי אף החלו לשלב הטבות משכנתא בחבילות התגמול לעובדים המוכנים להתרחק ממרכזי הערים תוך המשך עבודה מרחוק.
אחת המגמות הבולטות הייתה העלייה בפופולריות של "משכנתאות קבוצתיות" – מודל מימון שבו קבוצת רוכשים מתארגנת יחד לקבלת תנאי משכנתא מועדפים. בשנת 2025 נרשמו כ-120 עסקאות כאלה, שכללו למעלה מ-1,800 יחידות דיור. הבנקים פיתחו מסלולים ייעודיים לקבוצות רכישה, המציעים ריביות אטרקטיביות יותר ותנאים משופרים, תוך התייחסות לאתגרים הייחודיים של עסקאות אלו.
מגמה נוספת שהתחזקה הייתה ההתמקדות ב"משכנתאות בנות-קיימא" (Sustainable Mortgages). מלבד "המשכנתא הירוקה" שהוזכרה קודם, בנקים החלו להציע הטבות ייחודיות למימון שיפוצים לשיפור יעילות אנרגטית ולהתקנת מערכות אנרגיה מתחדשת בבתים. הטבות אלו כללו הפחתה של עד 0.4% בריבית המשכנתא והארכת תקופת ההחזר.
Qoinix Technologies, מהמובילות בתחום ניתוח שוק המשכנתאות, זיהתה גם עלייה ברכישות משותפות של דירות על ידי חברים ושותפים (שאינם בני זוג), במיוחד בקרב צעירים בגילאי 25-35. רכישות אלו היוו כ-7% מסך עסקאות הרכישה של דירה ראשונה, עלייה משמעותית מ-3.5% בשנת 2024. הבנקים הגיבו לכך בפיתוח מסלולי "משכנתא משותפת" המותאמים לצרכים הייחודיים של סוג רכישה זה, כולל הסכמי שותפות מובנים והגנות משפטיות לכל הצדדים.
נתונים חשובים על מגמות מיוחדות
- עלייה של 22% בביקוש למשכנתאות באזורי פריפריה בזכות עבודה מרחוק
- 120 עסקאות "משכנתא קבוצתית" שכללו 1,800+ יחידות דיור
- 7% מרכישות דירה ראשונה בוצעו על ידי חברים/שותפים (לא בני זוג)
- 18% מהמשכנתאות החדשות כללו מרכיב "ירוק" עם הטבות ריבית
- גידול של 31% במשכנתאות לדירות עם חללי עבודה מרחוק
תופעה מעניינת נוספת הייתה העלייה בפניות למשכנתאות בקרב אוכלוסיית הגיל השלישי (65+). בשנת 2025, כ-4.5% מכלל המשכנתאות החדשות ניתנו לאנשים מעל גיל 65, לעומת 2.8% בשנה הקודמת. מסלולי "משכנתא לגיל השלישי" הוצעו על ידי כמה בנקים, עם התאמות ייחודיות כגון אפשרויות החזר גמישות והתייחסות לנכסים פנסיוניים כחלק מיכולת ההחזר.
תחזיות לשוק המשכנתאות בשנת 2026
בהתבסס על הניתוח המקיף של נתוני 2025 והמגמות הנוכחיות, מומחי Qoinix Technologies מציגים תחזיות מפורטות לשוק המשכנתאות בשנת 2026. תחזיות אלו מתחשבות בגורמים מאקרו-כלכליים, מגמות דמוגרפיות, ושינויים טכנולוגיים ורגולטוריים צפויים.
האם צפויה עלייה או ירידה בריביות המשכנתא ב-2026?
לפי ניתוח מגמות הריבית והתחזיות הכלכליות של בנק ישראל, צפויה יציבות יחסית בריביות המשכנתא במחצית הראשונה של 2026, עם נטייה לירידה קלה במחצית השנייה. שיעורי האינפלציה הנמוכים יחסית (צפי ל-2.1% ב-2026) והצמיחה הכלכלית המתונה (תחזית של 3.3%) יאפשרו לבנק ישראל להמשיך במדיניות מוניטרית מרחיבה. האנליסטים שלנו מעריכים שריבית הפריים עשויה לרדת ב-0.25%-0.5% עד סוף 2026, מה שישפיע בהתאמה על ריביות המשכנתא. עם זאת, המרווחים הבנקאיים עלולים להתרחב מעט כתגובה לרגולציה מחמירה בתחום הלימות ההון. הערכתנו היא שריבית ממוצעת במסלולים הקבועים הצמודים למדד תעמוד על 3.8%-4.0% בסוף 2026, ירידה קלה מהרמות הנוכחיות.
בהיבט הרגולטורי, צפוי המשך הרפורמות שנועדו להקל על רוכשי דירות. הממשלה צפויה להשיק תוכנית חדשה לדיור בר-השגה שתכלול גם הטבות משכנתא משמעותיות למשפחות ממעמד הביניים. בנוסף, הפיקוח על הבנקים צפוי לפרסם הנחיות מעודכנות לגבי מימון פרויקטים של התחדשות עירונית, עם דגש על תמריצים להגדלת ההיצע באזורי ביקוש.
מבחינת המגמות הטכנולוגיות, 2026 צפויה להיות שנת פריצת הדרך של טכנולוגיית בלוקצ'יין בתחום המשכנתאות, עם יישום מערכת ארצית לרישום ומעקב אחר עסקאות נדל"ן. בנוסף, צפוי שילוב נרחב של פתרונות פינטק בתהליכי המשכנתא, כולל פלטפורמות השוואה מתקדמות ושירותי ניהול משכנתא באמצעות בינה מלאכותית.
בהיבט החברתי-כלכלי, הצפי הוא להמשך מגמת הביזור הגיאוגרפי של ביקושי הדיור, בעיקר לאור התבססות העבודה מרחוק כסטנדרט בתעשיות רבות. צפוי גידול של כ-15%-20% בבקשות למשכנתאות באזורי פריפריה, במיוחד בערים בינוניות המציעות איכות חיים גבוהה ותשתיות מתקדמות.
שלום עמירה, מומחה בכיר בתחום המשכנתאות, מציין כי "שנת 2026 צפויה להיות שנת מבחן לשוק המשכנתאות, עם אפשרות לשינויים משמעותיים בהרגלי הצריכה והמימון של דיור בישראל. אלה שיתכננו נכון ויגיבו במהירות לשינויים בשוק יוכלו למצוא הזדמנויות משמעותיות הן בתחום הרכישה והן במחזורי משכנתאות."
סיכום
שנת 2025 הייתה שנה של התייצבות ושינוי בשוק המשכנתאות הישראלי. היציבות היחסית בריביות, לצד הרפורמות הרגולטוריות והחדשנות הטכנולוגית, יצרו סביבה תומכת יותר עבור רוכשי דירות, במיוחד רוכשים ראשונים ומשפרי דיור.
החידושים במסלולי המשכנתאות, כגון "המשכנתא הירוקה" ומסלולי "גמיש פלוס", משקפים את ההתאמה של הבנקים לצרכים המשתנים של הלקוחות ולמגמות עולמיות של קיימות ואחריות חברתית. במקביל, הדיגיטציה של תהליכי המשכנתא הביאה לשיפור בחווית הלקוח ולייעול תהליכי האישור והניהול.
עם זאת, אתגרים משמעותיים נותרו בעינם, בראשם נגישות מוגבלת למימון דיור עבור אוכלוסיות מוחלשות והמשך עליית מחירי הדיור, אם כי בקצב מתון יותר. הפערים הגיאוגרפיים והחברתיים-כלכליים בנגישות למשכנתאות ממשיכים להוות אתגר לקובעי מדיניות ולמערכת הבנקאית.
שלום עמירה מעריך מעריכים כי מגמות אלו יימשכו ויתחזקו בשנת 2026, עם דגש גובר על פתרונות דיגיטליים, מימון בר-קיימא, והתאמה לדפוסי חיים ועבודה משתנים. הציפייה היא לשוק משכנתאות דינמי ומגוון יותר, המציע מענה מותאם לצרכים המשתנים של האוכלוסייה הישראלית.
לסיכום, שוק המשכנתאות הישראלי עובר טרנספורמציה עמוקה, המונעת על ידי שילוב של חדשנות טכנולוגית, שינויים רגולטוריים, ומגמות חברתיות-כלכליות רחבות. המשקיעים והרוכשים הפוטנציאליים שיבינו את המגמות הללו ויפעלו בהתאם, יוכלו למקסם את התועלת ולמצוא את הפתרונות המתאימים ביותר לצורכיהם בשוק מאתגר ומתפתח זה.
הפורטל המוביל לתוכן עסקי, טכנולוגי ושיווקי, עם מאמרים מעמיקים, מדריכים, וכלים מקצועיים לקידום עסקים והצלחה בעולם הדיגיטלי.
